Depuis le début de l’année, les taux d’intérêt n’ont cessé d’augmenter, obligeant certains ménages à renoncer à l’accession à la propriété. Pour celles et ceux qui ont déjà investi dans un bien immobilier et qui souhaiteraient déménager, l’accord d’un nouveau prêt n’est pas toujours évident non plus. C’est pourquoi de plus en plus de Français se tournent vers le prêt relais.
Crédit relais, présentation
Le prêt relais est un emprunt sur court terme. Il permet d’obtenir une certaine somme, dans le but d’acquérir un bien immobilier, avant même d’avoir vendu son logement actuel. Il s’adresse aux propriétaires et aux investisseurs locatifs, mais pas aux primo-accédants. Son montant correspondra à une partie de la valeur du bien qui est possédé. En général, on a recours au prêt relais parce qu’il est quasi impossible de faire coïncider la date de vente et celle de l’achat du nouveau bien. Il est évidemment possible d’opter pour la location si vous n’avez pas encore trouvé le bien de vos rêves, mais le prêt relais demeure une façon de faire la jonction. Il possède d’ailleurs des caractéristiques qui lui sont propres :
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- Il est généralement de 24 mois, renouvelable une fois.
- Il fonctionne comme un prêt in fine.
- Il n’a pas d’indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Et pour les ménages qui souhaiteraient investir dans leur premier bien immobilier, des solutions de financements peuvent être trouvées via des prêts plus classiques.
Les différents prêts relais
On distingue actuellement trois types de prêts relais. Le premier est le crédit relais sec. Concrètement, une avance est réalisée par la banque. Le montant du crédit couvre alors le montant du nouvel achat, dont le prix est inférieur à la valeur du bien vendu. Dans ce cas, pas besoin d’emprunt complémentaire. Le second est le prêt relais adossé, aussi connu sous le nom de prêt relais acquisition. Ici, la valeur du bien en cours d’acquisition est supérieure à celle du logement vendu. L’organisme prêteur accorde alors un prêt relais unique reprenant l’ancien et le nouveau. La plus-value réalisée lors de la vente permettra un remboursement anticipé partiel et sans pénalités. Enfin, le crédit relais rachat. Ici, la banque rachète le prêt relais, de façon à lisser la totalité des mensualités. C’est la solution la plus onéreuse.
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Le calcul du prêt relais
En général, le montant du prêt relais est estimé à 70 % de la valeur du bien qui est mis sur le marché. Pour les banques et autres organismes prêteurs, il s’agit d’une façon de prendre en compte le risque de ne pas réussir à vendre son logement et le fait de devoir accepter une baisse du prix de vente. À noter que le ratio est déterminé aussi en fonction des tendances du marché immobilier et des qualités propres au bien. Attention également à ne pas présenter un prix trop tiré vers le haut. En effet, les banques ont la possibilité d’établir leur estimation d’une maison ou d’un appartement. Dans le cas où vous auriez déjà signé le compromis de vente, une somme supérieure pourrait alors être accordée. En revanche, si votre bien est en vente depuis plus de 6 mois, les établissements financiers se montreront probablement plus méfiants.
Le prêt relais, une solution de financement qui a le vent en poupe
Alors qu’obtenir un logement est plus long et que les taux d’intérêt des prêts immobiliers ne cessent d’augmenter, obtenir un financement se révèle toujours plus complexe. Il est nécessaire de s’assurer que l’on respecte le taux d’endettement maximal et il faut aussi prendre en compte le taux d’usure et la durée du crédit. Ajoutez à cela la demande importante sur les mêmes biens immobiliers. Les potentiels acquéreurs doivent donc se montrer réactifs s’ils ne veulent pas qu’une maison ou qu’un appartement leur passe sous le nez. Le prêt relais est donc une bonne alternative, puisqu’il permet de gagner en rapidité et en souplesse.
Comment obtenir un prêt relais ?
Pour obtenir un prêt relais, les mêmes démarches doivent être réalisées que s’il s’agissait d’un crédit classique. Un dossier devra être communiqué à la banque, qui se chargera de l’étudier. Le profil de l’acheteur est alors étudié avant qu’un accord ne soit donné. Pour simplifier les choses, il est possible de passer par un courtier en immobilier. Connaisseur des prêts relais, il sera en mesure de dénicher celui qui correspondra au mieux à votre profil. Il faut aussi savoir que la banque peut demander une expertise aux frais du demandeur par deux personnes ou par un cabinet si elle a un doute concernant le montant négocié.
Pour conclure
Le prêt relais est donc une bonne option lorsque l’on est déjà propriétaire et que l’on souhaite déménager. Pourtant, certains ménages préféreront commencer par vendre leur bien et se mettront en location en attendant de trouver le bien qui leur correspond. Tout dépendra donc de vos attentes, mais aussi de vos possibilités. L’avantage du crédit relais restant qu’il est renouvelable une fois. Il offre donc plus de souplesse.